Мобилизованным оренбуржцам и их семьям положены кредитные каникулы

Как мобилизованным и участникам СВО, а также членам их семей обратиться в банк за кредитными каникулами?

Будут ли начисляться проценты на долг в период участия заёмщика в СВО? Об этом рассказал управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, с началом частичной мобилизации заёмщики столкнулись с разными вопросами. Например, будут ли кредитные каникулы включаться автоматически или надо самим обращаться в банк и микрофинансовую организацию, чтобы оформить отсрочку платежей?

– Взять так называемые кредитные каникулы могут не только мобилизованные и участники СВО, но и члены их семей.

В случае с родственниками речь также идёт о кредитах и займах, которые были оформлены ещё до того, как член семьи отправился служить. К участникам СВО относятся в том числе добровольцы, а также служащие в армии по контракту, сотрудники национальной гвардии и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Закона «Об обороне». А членами семьи признаются супруги, несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно, дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет, а также близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного.

Автоматически кредитные каникулы не предоставляются, заёмщики должны сами подать заявление в банк, МФО или кредитный потребительский кооператив. Можно по телефону или другими способами, прописанными в договоре: через мобильное приложение, «личный кабинет» на сайте или на официальный электронный адрес.

Вместе с обращением заёмщик может приложить документы, подтверждающие участие в СВО. Но если отправить только одно заявление, то кредитор сам может запросить их в Министерстве обороны Российской Федерации либо в другом ведомстве. Предоставить документы можно и после окончания участия в СВО.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи, то обязательно придётся предоставить документ, подтверждающий степень родства с мобилизованным или участником СВО. Вообще, обратиться за каникулами можно в любой момент, пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2023 года. Отказ возможен только в том случае, если не подтвердится, что заёмщик действительно мобилизован или участвует в СВО.

Отмечу важный момент. Если заёмщик (сам участник СВО или его близкий родственник) не получил в течение 15 дней подтверждение от кредитора или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента отправки заявления.

– На ипотеку кредитные каникулы распространяются?

– Да. Отсрочку можно оформить по любым кредитам и займам, включая ипотеку, кредитные карты и кредиты для бизнеса, взятые индивидуальными предпринимателями. При этом нет ограничений ни по количеству кредитов, ни по их изначальной сумме, ни по остатку долга.

– На какой срок предоставляются кредитные каникулы? И как будут начисляться проценты в период отсрочки платежей?

– Каникулы предусмотрены на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Срок может продлеваться на время, пока заёмщик находится в лечебном стационаре из-за ранения или по болезни.

Проценты по долгу в период каникул продолжают начисляться, но по-разному, в зависимости от вида кредитов. По потребительским кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, процентная ставка не превысит 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату, когда человек обратился за каникулами.

Среднерыночные значения Банк России рассчитывает каждый квартал. При этом ставка не может быть больше той, которая изначально прописана в договоре. Когда каникулы закончатся и человек продолжит выплачивать долг, размер его платежей останется прежним, каким он и был до каникул. Вырастет количество платежей.

Что касается ипотеки, то банки вправе использовать ставку, по который выдали кредит. Но при этом проценты будут начисляться не на весь остаток долга, а так, как если бы заёмщик продолжал вносить платежи в полном объёме. То есть каждый месяц (платёжный период) база для начисления процентов будет уменьшаться. В итоге сумма переплаты не вырастет. По бизнес-кредитам и займам индивидуальных предпринимателей проценты продолжат начисляться по ставке, прописанной в договоре.

– Как только кредитные каникулы закончатся, надо самим тоже уведомить банк?

– Сначала следует сообщить кредитору о завершении службы. Банк пришлёт новый график платежей. И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, чтобы после окончания льготного периода отсрочки размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.

Досрочно, до окончания каникул, тоже можно вернуться в график платежей, достаточно уведомить об этом банк или свою МФО. А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить только посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов.

– Александр Васильевич, что будет, если мобилизованный уже просрочил платёж по кредиту?

– Именно мобилизованным заёмщикам на время каникул заморозят сумму неустойки (штрафы и пеня не будут начисляться), но неустойку, сформированную до отсрочки, придётся выплатить, когда льготный период закончится.

Остальным участникам СВО, в том числе служащим по контракту и пограничникам, кредиторы спишут все неустойки, если просрочка возникла в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года.

Банки, МФО и КПК не должны требовать от клиента досрочного погашения кредита и взыскивать через суд долг и залог по кредиту, выселять его близких из ипотечного жилья, даже если суд уже принял такое решение.

– В случае гибели мобилизованного и участника СВО спишут его долг и долги семьи?

– Да, списание предусмотрено не только в случае смерти военнослужащего. Если мобилизованного и участника СВО признают инвалидом I группы, то он и его семья также вправе будут рассчитывать на полное списание задолженности. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля. Причём аннулируются даже те долги, по которым не были оформлены кредитные каникулы.

Кредитные каникулы уже вводились в нашей стране: в 2020 году – в отношении граждан, пострадавших из-за пандемии; в этом году – для граждан, чей доход снизился из-за санкций.

С марта по август этого года кредитные каникулы в связи с санкциями оформили 1300 оренбуржцев на сумму 590 миллионов рублей. А всего за это время реструктурировали кредиты 8700 жителей Оренбуржья (кредитные и ипотечные каникулы, собственные программы банков) на сумму 3,4 миллиарда рублей.

Если заёмщик не соответствует требованиям закона, он может обратиться за реструктуризацией кредита по собственной программе банка или МФО. Кредиторы идут навстречу добросовестным заёмщикам и пересматривают условия кредита, например уменьшая сумму платежа при увеличении срока кредита или предоставляя отсрочку по платежам.